Взаємовигідні умови кредитування мають всіх залишати задоволеними. Поки позичальник чи дебітор використовує грошики собі в задоволення, кредитор вже у думках розраховує майбутній прибуток. Ануїтетні чи диференційовані– типи платежів не мають значення, допоки вони виплачуються регулярно. Перший масштабний внесок добре відомий досвідченим позичальникам, проте чи знали ви, що у нього є брат-близнюк з іншого кінця кредиту?
❝Баллун (Balloon Payment) – це велика сума, яка виплачується позичальником наприкінці терміну дії кредиту після серії менших регулярних платежів.❞
Протягом основного періоду позичальник вносить регулярні менші платежі, які покривають здебільшого відсотки, а іноді й частину основного боргу. Баллун є фінальним та найбільш містким платежем, який остаточно закриває заборгованість та символізує фінал відносин між дебітором та кредитором.
Сфери застосування баллуна:
- кредит на купівлю автомобіля;
- іпотека (підходить для тих, хто прагне продати чи рефінансувати нерухомість до виплати останнього платежу);
- комерційна нерухомість (дозволяє бізнесу зберігати обігові кошти протягом строку дії кредиту).
Договір баллун-кредита зазвичай укладається всього на 5-7 років, тоді як стандартні іпотечні кредити можуть тривати 20-30 років. Мінімізація розміру регулярних платежів здійснюється за рахунок того, що вони розраховуються так, ніби кредит виплачується протягом значно довшого терміну, наприклад, тих же самих 30 років. Фінальний баллун-платіж у такому випадку буде доволі великим, тому така схема підходить далеко не всім інвесторам.
Переваги та недоліки баллун-кредитів:
|
👍 |
👎 |
|
Низькі щомісячні платежі. |
Великий фінальний платіж. |
|
Гнучкість – балун-платіж може бути вигідний, якщо позичальник планує рефінансувати борг, продати об'єкт або отримати значний дохід у майбутньому. |
Деякі баллун-кредити мають змінні відсоткові ставки, що збільшує невизначеність. |
|
Можливість отримати більший кредит за менших щомісячних витрат. |
Якщо позичальник не може сплатити баллун-платіж, він ризикує втратити майно, для купівлі якого брав кредит. |
|
Економічні умови можуть погіршитися, ускладнивши процес рефінансування боргу. |
Припустімо, що позичальник бере кредит на суму $100,000 строком на 7 років під 5% річних. Щомісячні платежі розраховуються виходячи з 30-річного терміну:
- щомісячний платіж (відсотки + частина боргу): $536,82;
- баллун-платіж наприкінці 7-го року: $87,916,95.
Протягом перших 7 років позичальник платить менші суми, але майже вся основна частина боргу залишається непогашеною. На перший погляд здається, що такі умови взагалі нікому не будуть вигідними, але це не зовсім так. Баллун-кредит варто обирати, якщо ви:
- плануєте продати об’єкт до завершення дії кредиту, а саме до виплати останнього платежу;
- очікуєте на значний прибуток у майбутньому;
- бажаєте якомога більше зекономити на перших етапах, аби в цей час розвинути свій бізнес.
Щоб не підкласти собі свиню, ретельно плануйте бюджет та завчасно відкладайте кошти для сплати баллуна.
Приклад використання:
— Звідки в тебе кошти на все це обладнання? Ти ж тільки купила приміщення в кредит.
— Я оформила баллун-кредит, тому зараз маю вдосталь часу та грошей для того, щоб мій салон краси запрацював на повну. До кінця кредиту як раз зароблю достатньо, аби погасити його одним махом.
Боргові зобов’язання не повинні псувати нерви. Інвестуйте у ті об’єкти, які дійсно принесуть бажаний прибуток у строк.
