Яка різниця, за якою схемою платити, якщо все одно доведеться попрощатися з грошима? Ми б так не сказали. Диференційований та ануїтетний платежі відрізняються не лише за своєю механікою, а й за кінцевою сумою. Незважаючи на це, обидва вони мають свої плюси, тому рекомендуємо розібратися з підводним камінням, перш ніж з головою занурюватися в той чи інший кредит.
❝Диференційований платіж – спосіб погашення іпотеки або кредиту, за якого з кожною наступною оплатою сума виплат зменшується. ❞
Чому так виходить? Кожен платіж складається з тіла боргу та відсотків. Тіло розбивається на рівні частини, тому при поступовому погашенні боргу ви зменшуєте його розмір, на який і нараховується відсоток. Таким чином, разом зі зміною тіла змінюється і відсоток заборгованості, через що кожен черговий платіж стає меншим і потребує ретельного перерахунку.
Щоб ви краще розуміли механіку і не заплуталися у власних боргах, пропонуємо просту схему для їх підрахунку:
Фіксована частина, що покриває тіло боргу + частина, що змінюється, що покриває відсоток = Диференційований платіж
Фіксова частина дізнатися дуже просто – слід усю суму поділити на кількість місяців, тобто на кількість платежів.
Частина, що відповідає за відсоток, розраховується за більш складною схемою:
(Залишок заборгованості × Річна процентна ставка × Кількість днів у розрахунковому періоді) / Кількість днів у році
Як бачите, щоб визначити, скільки ж платити наступного разу, доведеться чимало повозитися з калькулятором. Перший фіксований платіж буде досить великим, тому далеко не кожен інвестор може дозволити собі таку схему виплат. Також якщо у випадку з ануїтетним платежем необхідно щомісяця віддавати фіксовану суму та не переживати про те, що ви могли припуститися помилки у обчисленнях, то з диференційованим платежем такої впевненості у вас не буде… Але він має і свої явні переваги, а саме економію. Завдяки тому, що з кожним разом тіло боргу зменшується, доведеться віддавати і менший відсоток, тому ви не переплачуватимете. Зрозуміло, для банку це не дуже вигідно, тому подібні схеми оплати зустрічаються дедалі рідше.
Приклад використання:
— Чи багато тобі доведеться заплатити за кредитом цього місяця?
— Мені потрібно вирахувати розмір диференційованого платежу, тому так просто й не скажеш. Я тільки зараз почав розуміти, що математику в школі і справді потрібно було вчити.
Плануєте купити квартиру у розстрочку або хочете відразу стати її повноправним власником? Хоч би яким був ваш запит, експерти агентства T.H.E. Capital допоможуть із його рішенням.
